Биткоин продолжает наступление на традиционные платежные системы
Сатоши назвал свою фундаментальную работу «Биткойн: цифровая пиринговая наличность«. Название само по себе уже затрагивает различия в технологии совершения транзакций между Биткойн сетью и различными карточными платежными сетями.
Биткойн платежи аналогичны банковским переводам или оплате наличными, где платеж совершается непосредственно между двумя сторонами сделки, минуя каких-либо финансовых посредников. Обработка платежа в сети Биткойн осуществляется частной сетью компьютеров, а каждая совершенная транзакция заносится в общедоступный блокчейн. Сочетание технологии блокчейна и криптографии обеспечивают безопасность и надежность работы сети. При этом для полноценной работы не требуется никаких гарантов-посредников.
Напротив, транзакции совершаемые с помощью кредитных карт подразумевают задействование целой цепочки посредников. Например, типичная транзакция в платежной системе VISA вовлекает в процесс четыре стороны: продавца, эквайера (финансовый институт, контролирующий возможность совершения платежа), эмитента карты (банк, выпустивший карту) и самого держателя карты.
При совершении Биткойн-транзакции нет необходимости в предоставлении личной идентификационной информации, такой, скажем, как имени или адреса. Биткойн транзакции совершаются с использованием анонимных буквенно-цифровых адресов. Платеж также можно совершить с помощью любого мобильного устройства с доступом в Интернет.
В то время как кредитные карты физически хранятся у вас в кошельке, биткойн-транзакцию можно совершить с помощью электронных кошельков, установленных на компьютере, смартфоне или даже в облачном сервисе.
Биткойн транзакции необратимы и могут быть возвращены только принимающей стороной при её непосредственном желании и участии. Это является ключевым отличием от систем, основанных на «пластике», где транзакция может быть отменена. Для продавцов это означает отсутствие возможности отзыва платежей со стороны эмитентов кредитных карт, к чему последние довольно часто прибегают, чтобы отменить спорные сделки.
Продавцы, выбравшие в качестве системы оплаты Биткойн экономят на комиссионных, причем эта экономия составляет от 0,5 до 5% плюс 20-30 центов с каждой транзакции. Биткойн-платежи могут быть отправлены и приняты за очень низкую стоимость или даже полностью бесплатно.
Для продавцов эти преимущества очевидны. Криптовалюта позволяет существенно экономить на процессинге платежей и снимает риски отзыва платежей. Для покупателей преимущества заключаются в простоте совершения транзакции, анонимности, отсутствии зависимости от посредников (которые в системах с кредитками могут с легкостью заморозить ваш счет или платеж, просто на основании каких-либо подозрений) и очень низких комиссионных.
Кредитные карты конечно тоже имеют свои преимущества. Например, с их помощью вы можете получить некоторое количество денег в займы. В этих системах присутствует система защиты от мошенничества (которая, правда, далека от идеала), и они широко распространены. На данный момент несколько крупных торговых сетей уже начали принимать биткойны и их число постоянно растет, однако, охват рынка в целом пока оставляет желать лучшего.
Не стоит забывать также, что владельцы кредиток несут риск быть оштрафованным за просрочку платежей, наложения различных пеней, а также вынуждены платить дополнительные комиссии за совершение трансграничных платежей. К тому же, при определенных условиях, эмитенты могут негативно повлиять на кредитный рейтинг владельца карты.
Старые игроки уже чувствуют давление
Не так давно Mastercard выпустил свой ежегодный отчет, в котором слово «криптовалюта» прозвучало три раза, и при этом все три раза слово «конкуренция» находилось где-то неподалеку.
Компания прямо написала о том, что испытывает нарастающую конкуренцию со стороны мобильных платежей и криптовалют:
Эти конкуренты включают в себя компании, предоставляющие цифровые кошельки, такие как PayPal, AliPay и Amazon…мобильные операторы, такие как mPesa, производители телефонов и различные криптовалюты.
MasterCard явно понимает, что прогресс в мире систем оплаты не стоит на месте:
Быстрые и значительные технологические изменения могут вскоре случиться, в результате чего появятся новые платежные методы (включая криптовалюты) и программы, которые могут поставить нас в невыгодное конкурентное положение, что сократит использование продуктов MasterCard.
Далее компания переходит к обсуждению угрозы своей бизнес модели. Прежде всего, они видят опасность в государственном регулировании, что довольно иронично, учитывая, что они сами лоббируют многие нужные им законы. Следующей угрозой им видится вынужденное сокращение расходов под конкурентным давлением:
За последние несколько лет мы пережили продолжительное ценовое давление. Клиентский спрос на снижение нашей ценовой политики…умерил наш рост. Возможно, мы будем не в состоянии продолжать реализовывать нашу стратегию расширения…на уровнях достаточных для компенсирования столь низких комиссионных ставок…Вполне вероятно, нам не удастся сдержать рост расходов.
Подобные мрачные перспективы были довольно предсказуемы после откровенно дилетантского видео ролика, выпущенного MasterCard год назад, где они всех убеждали в том, что новые ненадежные деньги сильно уступают фиату:
Отчет MasterCard ярко свидетельствует о том, что времена меняются. Когда криптовалютные Интернет протоколы вытеснят посредника из процесса передачи ценности, стоимость самих транзакций значительно упадет.
Другими словами, сами причины использования различного рода посредников исчезают. Век децентрализации всего и вся уже начался, пустив настолько глубокие корни в сферу платежей, что даже одна из крупнейших платежных систем не уверена в своей способности конкурировать в новой среде.
Источник: investopedia, bitnovosti.com
