Bitcoin для людей, не пользующихся банками
Криптовалюты пойдут в будущее, а банки — нет! В данной статье, являющейся отрывком из известной книги «Эра Криптовалюты» (авторы — Пол Вигна и Майкл Кейси), читателю предлагается переместиться в страны, которые не то что американец, а и наш человек никогда не найдет на глобусе. А заодно и проанализировать, почему развитие Биткойна в них важно для всего мирового сообщества.
Около 2-х с половиной миллиарда взрослых сегодня не имеют доступа к банковским услугам, что означает: члены семей этих людей также не имеют этого доступа, т.е. примерно пять миллиардов людей отрезаны от системы, которую остальные (т. е. мы) принимают как данность. Они не могут открыть сберегательных счет. У них нет расчетных счетов. Они не могут завести кредитные карты. Они живут в таких местах, куда банки не заглядывают, благодаря чему остаются неизменно отрезанными от глобальной экономики.
Но отсутствие банковской системы не означает, что они полностью отрезаны от мира: одна из самых горячих тем в биткойн-сообществе – как подключить эти миллиарды людей к бурлящей экономике XXI века.
Cтраны Карибского бассейна — область растущей рыночной экономики, где возможность создать такой мощный толчок давно на слуху. Ожидается, что местные смогут эффективнее торговать с миром и заодно смогут обойти напичканную ограничениями финансовую систему.
Стеклодув перепробовал всё
Джамал Ифилл (Jamal Ifill), молодой художник с длинными дредами на голове и приятной, теплой улыбкой, занимался выдуванием стекла на Барбадосе в течении уже 11 лет, из которых в течении 5 лет владел собственной однокомнатной мастерской с выставочным залом. Одна из последних его работ – прямоугольная решетчатая лампа два фута в высоту (61 сантиметр), которая выглядит как одна из нью-йоркских Башен Близнецов. Он продает свои работы на местном рынке и добился определенного успеха; его работа была даже подарена принцессе Анне, во время визита на остров в 2011 году. Он хотел бы расширить бизнес и выйти на рынок США, но вопросы логистики и недопустимо высокая цена движения активов оттуда сюда затрудняют дело. Поэтому пока Джамал концентрируется на местном рынке.
«Я попробовал всё», — говорит Ифилл, сидя за столом, который стал одновременно и его офисом и мастерской, в Бриджтауне (Барбадос). «Кредитные карты, Paypal, Western Union — все это для меня слишком дорого».
Лерой Маклейн, управляющий директор государственной компании Barbados Investment Development Corp., объясняет причины такой ситуации: Крупные международные банки с радостью обслуживают торговые предприятия в США и Канаде, но они заставляют бизнес на Карибских островах преодолевать куда больше препятствий, получая те же услуги.
Ифилл знает об этой проблеме не понаслышке. По факту, он сталкивается со стандартными проблемами международного бизнеса. Например один из нужных ему видов стекла нужно импортировать из Украины, а его покупатели живут не только на островах, а и далеко за пределами моря. Ему приходится конкурировать с иностранными художниками, не связанными по рукам и ногам такими, как у него, расходами. Он пробовал торговать через интернет с помощью местной компании, но отказался от этой идеи, так как магазин использовался весьма малым количеством людей. Получается замкнутый круг. «Я даже пробовал Etsy», — говорит Ифилл (Etsy — онлайн сообщество художников и самоделкиных). Но и здесь он не смог соперничать по ценам с американскими творцами.
«Проращивание семян» Биткойна
Отчасти проблема Ифилла основана на сложностях в переводе денег между островными нациями, что всегда требует серии продолжительных и дорогих валютных конвертаций. Барбадос, как и практически любая крохотная карибская страна, имеет свою, независимо печатаемую валюту — каждая из которых называется «доллар» и постоянно меняется в цене относительно друг друга, а также более известного «доллара США». В бывших испанских, голландских и французских колониях расплачиваются собственными песо, гульденами и гурдами. Местные правительства долго разглагольствовали о создании валютного союза для привнесения порядка, который назвали «общественный рынок Caricom». Однако по мере разработки подобной площадки для свободной торговли, прогресс в отношении построения единого монетарного института и других организаций, необходимых в случае введения общей валюты, достаточно часто прерывался. «Карибский доллар» остается несбыточной мечтой.
Чтобы «упростить жизнь» местным, ряд центральных банков ввел ограничения на движение капитала. Например, граждане Барбадоса, в том числе Ифилл, ограничены в объеме иностранной валюты, который можно купить. Тот факт, что Барбадос, Каймановы острова и Багамы известны как «налоговый рай» для хедж-фондов и других иностранных финансовых организаций, иронично доказывает наличие у местных властей, жестко ограничивших своих жителей финансовыми законами, особого чувства юмора. Такая смесь монетарных систем и финансовых регуляций, а также уныние, которое она порождает, делает солнечные Карибы идеальной почвой для «проращивания семян» Биткойна.
По крайней мере, за внедрение криптовалют активно стоит Габриель Абед — 27-летний директор компании Web Designs, работающей с регистрацией и выдачей доменных имен и услугами по дизайну и сопровождению онлайн-магазинов. Последнее — особенно редкая услуга. Из-за стоимости обмена иностранных валют, открытия кредитных карт, и даже PayPal, который может «обрадовать» 8-9% наценки, большинство торговцев — среди которых и Ифилл — попросту избегают зарубежных заказов.
Абед узнал о Биткойне еще на ранней стадии и сразу заметил потенциал для решения этой проблемы. Он начал с идеи «карибской криптовалюты», предварительно назвав ее CaribCoin, но быстро осознал, что для него это неподъемная ноша. Он развернулся к идее биткойн биржи а также торгового сервиса, который он мог бы связать со своей веб-дизайн студией и услугами хостинга, после чего начал создавать Bitt (адрес в Сети — bi.tt, где tt — домен зоны Тринидад и Тобаго). Также он начал майнить биткойны для себя — в Тринидад, принимая во внимание относительно дешевую стоимость электричества там и используя получаемую прибыль от майнинга (а также от своей компании) для финансирования Bitt.
Bitt задуман как преимущественно карибский онлайн обменник и торговый сервис, предоставляющий услуги торговли не только разными криптовалютами, но и вывода в фиат, а также помогающий местным бизнесам принять цифровые валюты для совершения сделок. Его обращение к бизнесменам лаконично и просто: Вам нужен платежный инструмент, который взимает всего 1 процент комиссии?
Уловка заключается в том, что комиссия в один процент возможна благодаря Биткойну, за который на момент написания в Барбадосе потребительских товаров не купишь. Сказать, что криптовалюты не распространены в стране значит не сказать ничего. Они вообще не существуют на острове, также как и мобильная коммерция. Тогда как почти у всех имеются мобильные телефоны, каноничные спутники цифрового гражданина, используются они исключительно для смс и звонков. Электронная коммерция только начинает появляться, так же, как Интернет банкинг.
Абед считает, что решить проблему «курицы и яйца» можно, начав с предпринимателей. Он уверен, что если предоставить им метод платежей со существенно более выгодными условиями, чем у всех других решений, они внедрят оплату биткойнами в своих магазинах. Однако, его работе пока что многое мешает.
Чтобы разорвать замкнутый круг, необходимы стимулы. Один из них — сохранность сбережений, но есть и другие. Как и в развитых странах, есть только одна надежда — если крупные компании или организации, которые имеют глубинные связи с местной экономикой, начнут использовать Биткойн, тогда для покупателей, среднего и малого бизнеса также появится много стимулов для принятия.
Overstock.com
Патрик Бирн (Patrick Byrne) — гендиректор онлайн сервиса из Солт-Лейк Сити Overstock.com, который начал принимать криптовалюты в начале 2014 года, и стал самым большим торговым сервисом, принимающим Bitcoin. Он верит, что его компания может стать подобным «катализатором» для стран развивающегося мира.
В июне 2014 года, во время нашей встречи с ним в штате Юта, Бирн объяснял: биткойн — это инструмент, расширяющий экономические возможности, осталось только привлечь людей к использованию криптовалют. Он все еще выяснял, какими именно «морковками» будет завлекать людей, но к тому моменту уже было несколько идей.
«В мире платежей и сделок с производителями до сих пор имеется множество тонкостей по поводу условий. Иногда они дают вам скидку в 2 процента за сокращение срока сделки на 20 дней, потому как они тратят около 36 процентов денег каждый год на подобные сделки. Это влияет на всё. Факт существования подобных предложений явственно говорит о том, что Биткойн, введенный в эту область, был бы выгоден всем»
Через несколько недель Бирн сделал заявление, что не только будет платить производителям, принимающим Биткойн, на неделю раньше, но и снабдит сотрудников компании соблазнительными бонусами исключительно в криптовалюте.
Walmart
Можно провести параллели между использованием электронных валют компаниями вроде Overstock и тем, как Walmart в 1990-х и начале 2000-х произвела революцию в управлении цепочками поставок, используя передовые технологии. Ритейлер из Арканзаса публично разработал утонченную сеть, которая объединила всех контрагентов со всего мира в единую, интегрированную базу данных. С ее помощью управлять поставками товаров и сервисов в/из складов Walmart стало проще некуда. Помимо больших улучшений в логистике отгрузок, база помогла компании отладить доставку «как раз вовремя», которая коренным образом удешевила затраты. Walmart успешно использовала это удешевление и предоставила клиентам изо всех уголков Штатов самые дешевые цены, что стало воистину каноничным примером и, для некоторых, ужасным мастодонтом, который безжалостно доминирует над американским пригородом.
Так же важно, что его высокотехнологичная сеть создала эффект обратной связи в отношении поставщиков, способствуя концентрации производства в центрах, таких как дельта Жемчужной реки Китая.
Так как Walmart стал намного более сильным, но неустанным охотником за дешевыми производительными мощностями, и другие западные покупатели уловили смысл технологического лидерства, заводы в развивающихся странах могут собираться в центрах, где можно наиболее выгодно вписаться в сеть Walmart. Бирн видит аналогичные возможности для компаний, подобных Walmart, строить влияние путем максимального внедрения Биткойна в схему международных платежей и тем самым создавать переломный момент, из которого вся мировая экономика будет черпать вдохновение к коренным переменам. Как только группа бизнесов в области начинает принимать Биткойн, постепенно этот «вирус» будет распространяться и к их контрагентам в соседнем регионе. Как только такая сеть «зараженных» бизнесов разрастается, никто не хочет быть исключенным из ее поля. Ну, так говорит нам теория…
«Также как американские ритейлеры «провалились» в сеть Walmart, кто знает, сколько бизнесов смогут «провалиться» в Bitcoin?» — говорит Бирн. «У вас может получаться создавать сетевой эффект. Вы стимулируете всех — это вроде как у нас есть первая в мире факс-машина, а больше ее ни у кого нет, но пользы мы никому не приносим. Однако мы начинаем добавлять новые узлы и стимулировать других создавать новые узлы и естественным путем создаем критическую массу. Теперь люди не просто присылают факсы нам, они начинают присылать факсы друг другу!»
От M-PESA к BITPESA
Бизнес денежных переводов, когда иммигранты или экспаты, живущие за границей, пересылают деньги домой близким, является еще одним рынком, который можно разрушить криптовалютным бумом с низкими комиссиями. Текущая бизнес модель основывается на транзакциях через древние банковские онлайн-системы, владельцы которых сдирают сказочные комиссии за подобные «привилегии». В глобальном масштабе это огромный бизнес со сверхприбылями.
Эмигранты, согласно прогнозам Мирового Банка, вышлют домой близким более 500 миллиардов долларов в 2016 году. «И это только официальные потоки денег», говорит Дилип Раха (Dilip Ratha), эксперт в данной области, составляющий прогнозы для Мирового Банка. Ожидается, что еще 200 миллиардов будут высланы путями, не контролируемыми банками. К этим цифрам стоит добавить около 125 миллиардов, которые будут пожертвованы в виде помощи «первым миром» «третьему». Во многих странах куда больше денег появляется благодаря переводам, нежели благодаря экспорту. Более того, эта статистика не включает сборы и комиссии, выплачиваемые эмигрантами разным конторкам вроде Western Union; в общем, данные комиссии варьируются в районе 8 процентов глобально, а в большинстве стран они составляют, грубо говоря, 10 процентов, а то и более. В странах, где средний годовой оклад работника можно посчитать в сотнях долларов, такие комиссии — непозволительное бремя.
Кенийцы, работающие заграницей, могут отсылать домой деньги при помощи как Western Union, так и MoneyGram, однако обе конторы сдирают одинаково высокие комиссии. Несмотря на то, что Кения по количеству людей с банковскими счетами опережает многие страны (42%), многие ее жители по прежнему не пользуются услугами банкиров. Но опыт Кении в сфере микрофинансов и телекоммуникаций вдохновил воображение масс относительно того, как решить некоторые проблемы. В частности, люди воодушевились в отношении ключевого продукта: M-Pesa.
M-Pesa (где М — мобильный, а Pesa — «деньги» на языке суахили) начиналась как эксперимент Safaricom, самого большого кенийского телеком оператора. Поскольку телефоны в Кении куда более распространены, чем банковские счета, эксперты по микрофинансам разобрались в течении 2000-х годов, что можно использовать мобильники для выдачи займов людям и через мобильные же счета получать затем выплаты долга. Так, в 2007 году Safaricom начали пилотную программу, позволявшую пользователям посылать деньги через свои мобильники, эффективно конвертируя стандартные единицы предоплаченной связи в форму валюты. Система показала бешенную популярность. Сегодня две трети кенийцев используют ее, и около 25 процентов ВВП Кении проходит именно через нее.
M-Pesa имела несколько целей. Во первых, Safaricom уже имела в регионе массивную инфраструктуру, причем не просто телекоммуникационное оборудование, но и тысячи агентов. Также стоит отметить, что M-Pesa посчастливилось избежать государственной «регуляции» в начале своего пути.
Но есть заминка: эта система не лишена трений, и что является для пользователя автоматическим, на самом деле имеет массивный, громоздкий, и очень дорогой инфраструктурный фундамент. Safaricom заставляет своих агентов каждый день иметь дело с огромным количеством наличности. Это не только отнимает силы, но и может быть опасным. Когда у агентов заканчиваются деньги, им нужно либо перестать работать, закрывать магазин и идти в банк, или перестать работать и посылать кого-то от своего имени. Агенты в сельской местности, где люди по большей части хотят снять деньги, а не положить их на депозит, сталкиваются с особенным вызовом: не только их ликвидность т.е. их реальная куча налички — кончается быстро, есть еще и проблема отдаленности от ближайшего банковского отделения, что автоматически означает трату времени на дорогу туда и обратно. Время уходит впустую.
Затем возникает вопрос как импортировать средства в систему M-Pesa из других регионов. Ведь она не свободна от границ. Она мобильна, привязана к телефонам и предлагает более простой способ «купить билет в первый ряд», чем многие другие зарубежные традиционные финансовые системы, однако в ее функционировании все так же используются традиционные линии связи. Vodafone имеет партнерские договоренности с MoneyGram, Western Union и другими платежными операторами — со всеми ихними рутинными комиссиями и зависимыми от банковской системы эры австралопитеков затратами. С использованием криптовалюты можно посылать деньги через мобильник напрямую между абонентами, «опуская» громоздкую и тяжелую систему международных переводов, нагруженную комиссиями как старая барка купца, везущего парчу и специи вместе с крысами на борту, медленно портящими товар…
Гуру микрофинансов ставят на «третий мир»
Вероятно, в свете этого неминуемым кажется визит такого человека, как Дункан Голди-Скот (Duncan Goldie-Scot), который является ветераном микрофинансов, в Кению как в правильное место для развертывания полномасштабного бизнеса переводов. Он прибыл к коллеге по микрофинансам Элизабет Росиэлло, уроженке Квинса в Нью-Йорке, которая на тот момент работала консультантом у продвинутых кенийцев, и предложил идею:
Как насчет того, чтобы соединить M-Pesa с цифровой валютой? Это бы смогло совместить все преимущества M-Pesa с преимуществами криптовалют, оставив позади дорогие комиссии для тех, кто вливает деньги в систему из-за границы. Все переводы от родственников из Лондона, Киева, Пекина, Нью-Йорка или Оттавы приходили бы посредством Биткойна, а не традиционных банковских систем. Назовем это BitPesa!
Они бы начали с простой и достижимой цели: взять единственный «коридор» в бизнесе переводов — между Соединенным Королевством и Кенией — и построить дело на основе биткойн технологии. Они наняли команду разработчиков для создания начального прототипа, а затем кодера, чтобы обновить ее. Затем, они отправили представителя в Лондон, который пошел в «кенийские» районы города и там в кафешках набрал группу из двух дюжин бета тестеров. Бета тест начался летом 2014 года.
Росиэлло даже не слышала про Bitcoin до тех пор, пока Голди-Скот не рассказал ей о нём. Однако она быстро осознала возможности, даруемые этим «криптографическим божеством» и теперь заимела амбиции о BitPesa, который идет далеко за пределы биткойн системы или виртуальных валют. Несмотря на все хорошее, что она сделала, индустрия микрофинансов, введенная впервые лауреатом Нобелевской премии Мира Мухаммадом Юнусом и его Grameen Bank’ом, до сих пор оперирует в рамках того, что Росиэлло назвала «испорченной финансовой системой» (busted financial system). Основанная на криптовалютах альтернатива может миновать множество традиционных затрат, не говоря уже о возможностях, выходящих далеко за рамки просто «почти нулевой комиссии».
Росиэлло видит Bitcoin как способ не только разжечь финансовую революцию в Кении, но и как способ свершения технологического прорыва. Идея проста — криптовалюта способствует инновациям, ведь именно так в Сан Франциско и других подобных местах и происходит. Она начала вводить культуру встреч и преподавать программирование школьникам. На ее первой встрече присутствовало всего пять человек, а через пол года их было 40, и они уже программировали и приносили свои собственные приложения.
«Люди реагируют, люди стали одержимы этой идеей» — восклицает она.
Как и во всех подобных случаях, когда посторонние люди пытаются сделать что-то полезное для людей, живущих далеко от них, существует непростая настороженность в виде наследия колониальных времен и весьма тонкая грань между помощью и патернализмом. Важно иметь способность сопротивляться импульсу и считать криптовалюты панацеей. Множество обещаний дает нам технология — например идею о том, что развивающиеся нации могут «перепрыгнуть» десятилетия развития благодаря дешевым, децентрализованным технологиям — но реальность земной жизни привыкла сопротивляться простым решениям. M-Pesa добилась, а BitPesa обещает добиться, выдающихся результатов, которые стали эффективными инструментами для продвижения экономической активности, а отсюда — развития. Вот почему истории, берущие свое начало в Кремниевой Саванне, важны — не только для Кении, но и для всего развивающегося мира.
«История будет развиваться куда более масштабно, — говорит Росиэлло. — Мы только начинаем».
Источник: ForeignAffairs
Источник: bitnovosti.com
